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Que es el Euribor plus

Últimamente se está hablando mucho acerca del Euribor Plus, en este artículo te contamos que es el euribor plus en realidad y cuando va a despegar este nuevo índice.

La UE trabaja en la creación de un sustituto del Euríbor, que es  el factor que determina la evolución futura de la tasa de interés que generará la cuota que pagaremos mensualmente en la mayoría de nuestras hipotecas, es el indice que se revisa y lo que se suma al diferencial que tenemos contratado.

El Euribor plus se decidió crear para evitar las manipulaciones que se detectaron en el Euribor.

¿En que se diferencian euribor y euribor plus? 

El Euríbor actual (Euro Interbank Offered Rate) es decir, tipo europeo de oferta interbancaria, es el tipo al que las entidades están dispuestas a prestarse dinero entre ellas y está basado en las estimaciones de los intercambios que realizan los bancos entre sí. Sin embargo, el Euríbor plus se creará a partir de las contribuciones de los bancos  basadas en operaciones reales. Este hecho de  calcular el Euribor plus a partir de los tipos de interés de las transacciones efectivamente realizadas en el mercado interbancario y no de los tipos estimados por los bancos, evitará futuras manipulaciones.

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CIRBE, te contamos lo que es

El CIR (Central de Información de Riesgos) o también llamada CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es una base de datos pública, de carácter confidencial, en la que se recogen los riesgos que las entidades de crédito tienen con sus clientes. Es decir, todas las deudas que tenemos con nuestros bancos. En ella constan, por ejemplo, el saldo vivo total del préstamo o préstamos que tengamos a nuestro nombre.

La CIRBE lleva funcionando en España desde el año 1972 y se utiliza también para mencionar la información que se maneja (podemos usarlo como «la CIRBE de Abengoa» por ejemplo.

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ASNEF que supone estar en la lista de morosos

La ASNEF es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros, se creó en el año 1967 y es el fichero de morosos más representativo de nuestro país. Lo gestiona desde 1994 la empresa estadounidense Equifax, con la sociedad Equifax servicios de solvencia y credito S.L.

Tiene un doble propósito, por una parte, los más de 1000 socios integrantes de la ASNEF, que comprenden entidades financieras (Bancos, Entidades Financieras de Crédito, etc.), operadores de telecomunicaciones, operadoras de servicios «commodities» (electricidad, agua, gas),  aseguradoras, etc… aportan datos de sus deudores para conseguir que el cliente pague por miedo o vergüenza de aparecer en la lista, por otra el resto de miembros pueden conocer la  situación del usuario ante su comportamiento de pago, permitiendo a los socios de ASNEF tener una herramienta para decidir sobre si aceptar como cliente o no a la persona incorporada en la lista, es decir, conocer el nivel de solvencia de un posible cliente.

El fichero ASNEF se encuentra regulado por el artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal.

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Sistemas de amortización de préstamos

Los sistemas de amortización son las distintas formas en las que se puede devolver el capital del préstamo (crédito, hipoteca, pagos de tarjetas…). Los más usados son el americano, el alemán y el francés.  Siendo el francés el más usado por la banca.

Cuando solicitamos un préstamos debemos conocer:

  • El capital que nos van a prestar.
  • El término amortizativo, que serán los plazos a los que tendremos que hacer frente para devolverlo, dentro de esto encontraremos los intereses de cada plazo más parte del capital prestado.
  • Sistema de amortización por el cual se va a regir, respecto a estos sistemas vamos a dar a conocer los más importantes.

Sistema Francés

El sistema francés es entre los sistemas de amortización el más utilizado por los bancos e implica pagar una cuota constante a lo largo del plazo del préstamo. Es el que utiliza nuestros simulador de créditos y nuestra calculadora de hipotecas.

sistemas de amortización

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Implicaciones de un euribor bajo cero

Este año 2016, por primera vez en la historia el 5 de febrero ha marcado un valor de -0,002, el euribor bajo cero se ha hecho realidad.

En este caso, ¿Qué pasará con nuestra hipoteca con un valor de euribor bajo cero? En idealista publicaron un artículo de como te puede llegar a afectar. En teoría es posible pero en la práctica sería extremadamente improbable que se diera un escenario en el que los bancos tuvieran que pagar por prestarse dinero. Un hipotético escenario de tipos negativos beneficiaría a los actuales clientes hipotecarios siempre y cuando no estén sujetos a «cláusulas suelo» o limitaciones equivalentes.

Como siempre, recomendamos realizar simulación hipoteca.

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Financiación de empresas sin recurrir a bancos

Existen diversas iniciativas fintech que permiten a las empresas el acceso a financiación sin tener que recurrir a la banca tradicional. Esta financiación de empresas se consigue poniendo en contacto a inversores profesionales con las empresas que requieren esa financiación, siendo esta forma de financiación de empresas una oportunidad para ambas partes.

En este artículo os hablaremos de Finanzarel, una iniciativa encaminada a abrir nuevas vías de financiación a las empresas fuera 8del tradicional mercado bancario, poniendo en contacto empresas con inversores profesionales y ofreciendo una nueva alternativa de financiación a las empresas.

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Cuanto voy a pagar con mi crédito rápido

Nos ha llegado una oferta de crédito rápido y hemos considerado que analizarla para que el usuario adquiera el conocimiento y pueda decidir por si mismo si le interesa o no solicitar uno de estos créditos aplicando el análisis aquí realizado a cualquier otro crédito que encuentre y se plantee solicitar iba a ser un buen ejercicio.

Como ya comentamos, nuestro primer consejo es que lo pidas solo como último recurso y por necesidad dados sus elevados intereses.

En este caso, el crédito es de la empresa Cofidis, pero no por ello es mejor ni peor, es un producto en el mercado que recomendamos usar solo si tienes falta de liquidez a final de mes o cualquier desajuste económico puntual, nunca para caprichos o como parte de tu estilo de vida. Como todo producto financiero tiene su mercado y bien usado (solo en los casos indicados) puede ser beneficioso, pero mal usado es perjudicial porque engrosa nuestra deuda muy fácilmente.

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Consejos créditos rápidos

En esta ocasión os vamos a dar unos consejos acerca de los créditos rápidos, también llamados préstamos rápidos, minipréstamos, minicréditos rápidos o créditos con ASNEF que se han puesto de moda con el poco crédito dado por la banca en estos años de crisis.

Para pedir un crédito rápido en general hace falta tener cierta estabilidad económica normalmente con ingresos estables, un expediente de pagos bueno y capacidad para devolverlos, sabiendo que el interés que se paga es realmente alto, aunque las cantidades solicitadas no son elevadas.

1.- Nuestro primer consejo es que lo pidas solo como último recurso y por necesidad dados sus elevados intereses. ¿Tienes amigos, familiares o alguien quien te pueda prestar el dinero? Siempre es mejor recurrir a alternativas sin los elevados intereses de los créditos rápidos.

Debemos asegurarnos de que es justamente lo que necesitamos, ya que cubren unas necesidades específicas y no usarlos como fuente de financiación recurrente, pues pueden llevar a un problema de sobre-endeudamiento rápidamente. Úsalos solo si tienes falta de liquidez a final de mes o cualquier desajuste económico puntual, nunca para caprichos o como parte de tu estilo de vida.

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¿Cómo elegir el plazo de la hipoteca?

A la hora de elegir el plazo de la hipoteca debemos tener en cuenta diversas consideraciones. Si tenemos dinero ahorrado lo ideal es minimizar el plazo de la hipoteca, tener en cuenta que a mayor plazo, mayores intereses pagado.

No dudes en usar nuestro simulador para hacerte a la idea de cual es el mejor plazo de la hipoteca en función de tu situación financiera.

1º Nuestra edad. Ningún banco nos va a financiar más allá de alrededor de los 65-70 años. Si tenemos 50, no podremos contratar una hipoteca a más de 20 años.

2º No te quedes con una cuota superior al 30% de tus ingresos. Aunque el banco puede (aunque no lo suela hacer) ofrecerte una hipoteca con cuota mayor, te recomendamos no ir ahogado con la cuota. Aumenta el plazo hasta que la cuota sea inferior al 30% de tus ingresos.

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¿Cómo reclamo la clausula suelo?

La clausula suelo  es una condición que se incluyen en las hipotecas para que no pagues menos intereses de los que marcan las mismas en las hipotecas variables.

Lo primero que debemos revisar si queremos reclamarla es si ha habido errores en su comercialización. El fallo más gordo que podemos encontrarnos es la ausencia de oferta vinculante en tiempo y forma en caso de ser necesaria.

La oferta vinculante es un documento que se entrega entre 10 y 3 días antes de la firma de la escritura de préstamo hipotecario y en ella tienen que venir reflejadas las condiciones del prestamo (incluida la cláusula suelo).

Una vez que tengamos eso claro ya podemos reclamar al Servicio de Atención al Cliente de nuestra entidad.

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